Дипломная работа: Потребительский кредит (85 стр.)

Содержание

 

Введение 

1. Теоретические основы понятия потребительского кредита

1.1. Сущность и виды потребительского кредита

1.2. Способы предоставления потребительского кредита и риски

1.3. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредита

2. Организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ «РОСБАНК»

2.1. Общая характеристика банка

2.2. Анализ основных показателей работы банка

2.3. Анализ финансового состояния банка

3. Организация потребительского кредитования ОАО АКБ «РОСБАНК»: проблемы и пути решения

3.1. Анализ видов потребительских кредитов и способов их предоставления

3.2. Проблемы предоставления потребительских кредитов

3.3. Пути решения проблем предоставления потребительских кредитов

Заключение 

Список литературы

Приложения

 

Введение

 

Потребности современного человека неуклонно растут, постоянно появляется необходимость в новых вещах, транспортных средствах, хочется путешествовать и пользоваться другими прелестями жизни. Все это требует денежных затрат, а деньги не всегда могут быть в наличии, или же имеющаяся сумма не может покрыть запросы человека. Воплотить желания в жизнь может помочь только кредит. Потребительский кредит является востребованным кредитным продуктом, позволяющим преодолеть многие финансовые трудности заемщиков, причем предлагается он большинством банков. 

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. 

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Потребительские кредиты, или кредиты «на неотложные нужды», являются самыми востребованными на рынке банковского кредитования физических лиц. В некоторых банках России на долю потребительского кредитования приходится до 90% от общего объема выданных кредитов.

В 2008 году в результате финансового кризиса резко сократилось число выдаваемых потребительских кредитов и возросло количество просроченных платежей по ранее выданным кредитам по причине снижения платежеспособности населения. Это сразу же отразилось на всей банковской системе страны, на финансовой устойчивости коммерческих банков. 

Любой невозврат кредитов ведет к нарушению устойчивости банка, к возможным проблемам по удовлетворению требований кредиторов банка.

Банкам приходилось увеличивать объемы резервов под прогнозируемые «плохие долги». То есть они были вынуждены изымать из оборота значительную часть средств по принципу «на черный день». Сравнительно безболезненно такое развитие событий пережили разве что крупнейшие российские банки, имеющие доступ к дешевым иностранным финансовым ресурсам, и «дочки» иностранных структур, имеющие за спиной могучую материнскую структуру. Для банков вал неплатежей по потребительским кредитам ничего хорошего не сулил. Зато сулит много плохого - вплоть до «удаления с поля» (отзыва лицензии) из-за несоблюдения нормативов по достаточности капитала.

Но, уже, с начала 2009 года по 2013 год в России после затишья, стал наблюдаться рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста: 

• во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, 

• во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), 

• в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

В потребительском кредите заемщиком называют физическое лицо, практически любой человек может выступать как заемщик по потребительскому кредитованию. Кредитор – это организация, которая предоставляет заемщику потребительский кредит, им может быть магазин, любое торговое предприятие, банк или специализированное кредитное учреждение. Разница между кредитором – торговым предприятием и кредитором – банком в том, что первый предоставляет заемщику товар с возможностью оплаты его по частям, а второй дает деньги на покупку товара, которые потом частями возвращаются. 

В основном потребительский кредит актуален при приобретении товаров дорогих или длительного пользования. К ним относятся авто, дорогая бытовая техника, мебель.

Потребительские кредиты сегодня предлагают практически все банки, исключая узкоспециализированные организации, которые работают только с ипотекой. Поэтому увеличение портфеля с наиболее востребованным кредитным продуктом естественным образом влияет и на динамику потребительского кредитования. А цифры говорят о росте рейтинга потребительских кредитов. Пока кредиты наличными более популярны, чем карточные кредитные продукты, и кредитные карты пока остаются продуктом для грамотных с финансовой точки зрения клиентов, но таких клиентов становится всё больше. 

На данный момент на рынке потребительского кредитования наблюдается оживление, многие банки и кредитные организации выходят из тени, понижают проценты по потребительским кредитам и максимально увеличивают лимиты по картам и по суммам кредитов. Все это делается для того, чтобы привлечь много новых клиентов. 

На сегодняшний день потребительское кредитование увеличило свои позиции на 40-50%, но тут заемщикам радоваться не стоит, так как многие банки уже пересмотрели условия договоров. Сегодня уже не многие готовы разыскивать своих клиентов, поэтому случаи отказов возросли. Именно потребительский кредит сегодня – это некий финансовый и очень эффективный инструмент в реализации множества задач, а именно ремонт в квартире, возможность уехать в отпуск, покупка техники и так далее. Получить сегодня потребительский кредит в деньгах может почти каждый человек.

Таким образом, можно заключить, что потребительский кредит открывает широкие возможности для воплощения желаний физических лиц. 

Потребительское кредитование является универсальной возможностью получения необходимой ссуды на приобретение товаров и оплату услуг. В рамках потребительского кредитования предусмотрена возможность получения ссуды на обучение, на отдых, на лечение, не говоря уже о возможности финансирования покупок. Условия, которые предлагают банки, позволяют подобрать наиболее выгодный кредитный продукт. Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал «лимит способности», приобретя необходимые товары и услуги. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты – все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность темы дипломной работы.

Объект исследования работы – ОАО АКБ «РОСБАНК», предмет исследования – система потребительского кредитования.

Цель дипломной работы – разработка мероприятий по совершенствованию системы потребительского кредитования.

Задачи работы:

• исследование теории понятия потребительского кредитования и его видов;

• исследование общей характеристики банка, его кредитного портфеля и финансового состояния;

• исследование системы потребительского кредитования в банке и выявление ее проблем;

• предложение мероприятий по совершенствованию системы потребительского кредитования банка

Теоретическую и методическую базу дипломной работы составили труды отечественных и зарубежных ученых в области финансов и банковского дела. При исследовании рассматриваемых проблем использованы 

законодательные и другие нормативно-правовые документы.

Практические данные взяты из финансовой отчетности банка.

 

Заключение

 

Потребительский кредит открывает широкие возможности для воплощения желаний физических лиц. Потребительское кредитование является универсальной возможностью получения необходимой ссуды на приобретение товаров и оплату услуг. В рамках потребительского кредитования предусмотрена возможность получения ссуды на обучение, на отдых, на лечение, не говоря уже о возможности финансирования покупок. Условия, которые предлагают банки, позволяют подобрать наиболее выгодный кредитный продукт. Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека.

Основные виды потребительских кредитов: 

• Потребительский кредит на неотложные нужды. 

• Потребительский единовременный кредит. 

• Потребительский возобновляемый кредит. 

• Потребительский кредит на недвижимость. 

• Кредит на приобретение товаров.

• Потребительский кредит на платные услуги. 

• Потребительский доверительный кредит. 

• Потребительский кредит для молодых семей. 

• Потребительский пенсионный кредит. 

• Потребительский кредит под залог материальных ценностей. 

При выдаче кредитов используют следующие способы:

• кредит наличными: возможностью взять большую сумму и выбрать наиболее подходящие срок и способ погашения займа. Получение средств — только в отделении банка.

• кредит перечислением на банковскую карту: возможность получать заемные средства любыми порциями в пределах общей суммы кредита, не обращаясь в отделение банка, — в любом банкомате или при оплате покупки. Погашение удобно осуществлять пополнением банковской карты через терминалы или в кассе банка.

Отношения в сфере потребительского кредитования подлежат регулированию нормами Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. В настоящее время разработан проект Федерального закона "О потребительском кредитовании".

В работе представлена общая характеристика ОАО АКБ «РОСБАНК». Росбанк – это современный универсальный банк в составе международной финансовой группы Societe Generale. Росбанк ориентирован на все категории частных и корпоративных клиентов. Дочерними компаниями Росбанка являются Русфинанс (потребительское кредитование) и DeltaCredit (ипотека). По размеру активов и капиталу Росбанк входит в десятку крупнейших банков в России.

В 2011 году банк показал уверенный рост по прибыли, которая изменилась на 77,09%, что показывает эффективную работу ОАО АКБ «РОСБАНК».

В 2012 году банк показал также уверенный рост по прибыли, которая изменилась на 97,99%, что показывает эффективную работу ОАО АКБ «РОСБАНК».

В целом общий процентный доход в 2011 году увеличился по сравнению с 2010 годом на 1,88% и составил 811 316 235 руб.; в 2012 году уменьшился по сравнению с 2011 годом на 1,77 % и составил 796 993 292 руб. 

Основную долю в структуре процентных доходов составляют кредиты клиентам, которые так же уменьшились в 2012 г. на 8,34% и увеличилась доля ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи на 87,87%, что благоприятно влияет на деятельность банка.

АКБ «РОСБАНК» предоставляет потребительские кредиты по следующим программам:

1. «Просто деньги»

Процентные ставки в рублях: от 21,4%.

Cумма кредита: 18 000 - 400 000 рублей.

Cрок кредита: 3 - 60 месяцев.

2. «Большие деньги»

Процентные ставки в рублях: от 18,4%. 

Сумма кредита: 10 000 - 3 000 000 рублей.

Cрок кредита: 3 - 60 месяцев

В системе оценки и анализа кредитоспособности физических лиц можно выявить следующие проблемы:

• отсутствие эффективной системы взыскания долгов по выданным ранее потребительским кредитам;

• мошенничество не только среди потенциальных заемщиков, но и кредитных экспертов;

• недостаточность информации по клиентам в кредитном бюро;

• недостатки применяемой скоринг-системы.

Мерами по решению проблем оценки и анализа кредитоспособности физических лиц должны стать:

• заключение договора с независимым коллекторским агентством;

• усиление контроля за экспресс-кредитами;

• усиление работы службы безопасности;

• усиление проверки кандидатов на вакансии кредитных экспертов по анкете безопасности;

• внедрение нового программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе 

Были подробно рассмотрены мероприятия по внедрению нового программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе.

Предложено внедрение модели скоринга НБКИ.

Скоринговая модель НБКИ – это обобщенная модель, включающая 7 скор-карт. Данная модель проходит ежеквартальную валидацию, для того чтобы своевременно отражать изменяющиеся рыночные условия. Скоринг бюро эффективно дополняет модели, построенные на основе анализа социо-демографических данных (Application Scoring банка). Совместное использование этих разных моделей, построенных на основе различной исходной информации, обеспечивает максимально точную оценку риска заемщика (матричная модель).

Преимущества использования Скоринга НБКИ

1. Дает возможность снизить издержки за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;

2. Сокращает время обработки заявлений и принятия решения о выдаче или отказе в кредите;

3. Снижает влияние человеческого фактора при принятии кредитного решения.

4. Сокращает расходы на возмещение невозвращенных кредитов как минимум на 50%.

Затраты на внедрение по данным ОАО «НБКИ» составят 2500 тыс. руб.

После реализации мероприятия по внедрению новой программы скоринга операционные расходы сократятся на 228009,5 тыс. руб. или на 0,51%, прибыль до налогообложения увеличится на 225509,5 тыс. руб. или 0,33%. Срок окупаемости 2500/225510=0,01 года.

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

3. Гражданский Кодекс РФ.

4. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 2012. –434 с.

5. Банковское дело под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2012. –352 с.

6. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2011. –409 с.

7. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: Финансы и стବтистика, 2011. – 453с.

8. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. – Киев: Торго¬во-¬издательское бюро ВHV, 2012. – 458с.

9. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2009. – 567с.

10. Ефимова Л.Г., Банковское право: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2008. – 559с.

11. Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. – М.: ПТФ «Аркаюр», 2009. – 450с.

12. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 477с.

13. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. – М.: Дело ЛТД, 2011. – 457с.

14. Лукьянов А. Банки. - Тал¬линн: Терра, 2012. – 435с.

15. Макарова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.И. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 540с.

16. Мозолин В.П. Банковское дело. М.: Издательство ТЕИС, 2012.-244с.

17. Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов/Под. Ред.Проф. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 432с.

18. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: МКЦ Дис, 2008. – 560с.

19. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебное пособие». – Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.- 309с.

20. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского – М.: ИНФРА – М.:2011. – 487с.

21. Чацкис Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. – С.-П.: Сталкер, 2008. – 674с.

22. Тосунян Г.А. Банковское дело и законодательство. – М.: Издательство ТЕИС, 2012.- 398с.

23. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2011. – 447с.

24. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. 

25. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов/Практическое пособие. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 439с.

26. Васин М. Розничное кредитование, торговое финансирование, лизинг, инвестиционный банкинг //Банковское образование, 2012.-№4. – с.47

27. Весняков А.И. Правовая природа банковского кредита//Хозяйство и право, 2012.- №7. – с.57

28. Гуманков К.Н.. Состояние рынка кредитования частных клиентов //Финанс, 2012. №16. – с.64

29. Кардашов В.В.. Как сделать розничный бизнес успешным с помощью потребительского кредита?//Банковский ритейл, 2012.-№ 1. – с.51

30. Каурова Н.Н.. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России// Банковский ритейл, 2011.-№ 2. – с.30

31. Кокарев С., Комисарова Ю. Договор с банком//Финансовая газета, 2012.- №24.- с.10

32. Ксенов Е.Г.. Комментарии к ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банке России)»: федеральный Закон от 26 апреля 1995г. // Базовый комплект нормативных документов. 2012.- №6. – с.15

33. Меломед А.В.. Банковская гарантия – новый институт в российском законодательстве//Российская юстиция, 2011.- №7. –с.32

34. Официальный сайт ОАО АКБ «РОСБАНК» http://www.rosbank.ru/ru/