СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКА
1.1. Сущность и виды потребительского кредитования банка
1.2. Пути совершенствования потребительского кредитования
1.3. Анализ нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность банка
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»
2.1. Общая характеристика
2.2. Анализ финансово-хозяйственной деятельности
2.3. Анализ системы потребительского кредитования
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»
3.1. Мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
3.3. Экономическая безопасность
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
В условиях становления экономики России в рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.
Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население - копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.
Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.
Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.
Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати.
Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Предмет исследования – финансово-хозяйственная деятельность предприятия и система потребительского кредитования.
Объект исследования работы – ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК».
Цель работы – анализ финансово-хозяйственной деятельности, системы потребительского кредитования и разработка мероприятий по ее совершенствованию.
Задачи работы:
• исследование теоретических основ совершенствования системы потребительского кредитования в банке;
• исследование общей характеристики предприятия;
• анализ финансовых результатов;
• анализ финансового состояния;
• исследование системы потребительского кредитования;
• предложение мероприятий по улучшению системы потребительского кредитования;
• исследование экономической безопасности.
Практические данные взяты из финансовой отчетности банка. Теоретической и методологической базой работы является учебная литература, статьи авторов в журналах по экономическому анализу, финансовому менеджменту и банковскому делу.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Понятие и сущность кредитования подразумевают заимствование чужой собственности, предполагающей материальную ответственность участников кредитования по взятым обязательствам на себя. Материальная ответственность обладает юридической и экономической сторонами. Юридическая сторона подразумевает правомочность лиц, которые совершают сделку, вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона должна подтверждаться наличием у заемщика в его собственности активов, а также их возможностью приносить доход, который будет достаточным для возмещения кредита.
Самым распространенным видом кредитования населения на короткий срок является потребительский кредит. Так вид кредита отличается от остальных тем, что организация, которая выдает кредит, не контролирует то, куда тратит деньги заемщик. Потребительский кредит выдается сравнительно небольшой суммой (срок – до 5 лет).
Он обладает следующими преимуществами:
• получить такой кредит можно в течение короткого времени (от получаса до трех дней);
• деньги расходуются на необходимые нужды по усмотрению заемщика (на лечение, ремонт и т.д.);
• получить кредит можно различными способами (на карточку, наличными, необходимым товаром или на банковский счет);
• простые требования к получателю кредита (учитываются паспортные данные, регистрация, возраст, среднее образование и стаж работы).
Потребительское кредитование получило большую популярность в странах с развитой промышленностью только из-за того, что благодаря использованию данной технологии по финансированию покупок емкость рынка резко расширяется по целому спектру недвижимости и потребительских товаров. В России производители товаров длительного использования пока сталкиваются с проблемами ограниченного спроса, которые вызваны недостаточным количеством денежных средств у населения и отсутствием налаженной эффективной системы по продаже товаров в рассрочку.
Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что данный вид кредита особенно популярен в таких странах, как США, Франция, Германия, Англия.
К категории банковского законодательства относятся законодательные и подзаконные акты разных уровней: законы, постановления, кодексы, распоряжения, письма ЦБ и т.д. Все они делятся на 2 категории:
• Специальное банковское законодательство: законы «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности». Эти документы охватывают всю сферу деятельности банков, описывают структуру создания, реформирования, функционирования и регулирования денежно-кредитной системы страны.
• Смешанное законодательство: различные части общеправовых документов, к примеру, главы 42, 44-46 Гражданского Кодекса, главы 71, 75, 83, 103 Конституции и другие.
ООО «ХКФ Банк» (генеральная лицензия Банка России №316 от 15.03.2012) работает на российском рынке с 2002 года и является одним из лидеров банковской розницы в России. Банк зарекомендовал себя как надежный и стабильно развивающийся финансовый институт. Банк имеет рейтинги двух международных рейтинговых агентств: Moody’s – Ba3, прогноз «Стабильный», Fitch – ВВ-/B, прогноз «Стабильный».
Из результатов расчетов финансовых показателей можно сделать вывод о том, что:
• банк увеличил финансовые результаты деятельности за 2011-2013 гг.
• обладает возможностями для погашения всех обязательств;
• имеет необходимые резервы для развития;
• главное внимание уделяется процентным доходам, чем непроцентным;
• эффективно использует привлеченный капитал;
• имеет достаточный размер собственного капитала;
• своевременно погашает имеющие задолженности;
• нормам соответствуют все показатели, за исключением показателя надежности банка, маржи непроцентного дохода, рентабельности вложений в ценные бумаги, доли фондового портфеля в активах.
Основные требования к заемщику в ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»:
• Гражданство РФ;
• Постоянная работа и стабильный заработок;
• На последнем месте работы непрерывный стаж – не менее 6 месяцев.
При небольшой сумме займа банк вполне может выдать потребительский кредит по паспорту и еще одному документу, удостоверяющему личность. Для этой цели может подойти военный билет, водительское удостоверение, социальная карточка и др.
Сумма выданных Банком кредитов физическим лицам в 2013 составила 285 691 977 тыс. руб., в том числе:
– потребительских – 76 844 543 тыс. руб.
– кредитов наличными – 181 771 974 тыс. руб.)
– автокредитов –134 231 тыс. руб.
– ипотечных – 264 578 тыс. руб.
Банк Home Credit давно разработал и совершенствует свои программы потребительского кредитования для населения. Среди предлагаемых вариантов клиенты обязательно смогут найти самый оптимальный для себя.
Предложения от ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»:
• «Быстрые деньги» оформляется в течение получаса и ограничен 30 тыс. руб. Срок кредита – до 24 мес. Оформление производится при предъявлении паспорта и 1-2 документов из списка, представленного на сайте;
• «Большие деньги» оформляется несколько дней, но позволяет получить на руки уже до 700 тыс. руб. сроком до 60 мес. Для оформления необходим паспорт и 2-3 документа из списка на сайте.
«ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» уступает своим конкурентам по показателям ширины потребительских кредитных продуктов и методам привлечения клиентов.
Из результатов опроса видно, что в потребительском кредитовании банка не удовлетворяет клиентов:
• методы привлечения клиентов в сфере потребительского кредитования;
• ширина ассортимента потребительских кредитных продуктов;
• качество обслуживания клиентов в сфере потребительского кредитования.
• отсутствие эффективной системы взыскания долгов по выданным ранее потребительским кредитам
• мошенничество не только среди потенциальных заемщиков, но и кредитных экспертов при потребительском кредитовании
• недостаточность информации по клиентам в кредитном бюро при потребительском кредитовании
• недостатки применяемой скоринг-системы в потребительском кредитовании
Мерами по решению проблем в системе потребительского кредитования ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» должны стать:
• проведение розыгрыша призов среди новых розничных клиентов
Таким образом, в результате реализации мероприятия по проведению розыгрыша призов среди новых клиентов в сфере потребительского кредитования процентные расходы увеличатся на 3%, чистая прибыль на 109,72%.
• предоставление кредитов для оплаты учебы с пониженной ставкой
Таким образом, в результате реализации мероприятия по предоставлению образовательного кредита процентные расходы увеличатся на 1%, чистая прибыль на 106,09%.
• внедрение метода «тайного клиента» для контроля качества обслуживания
Таким образом, в результате реализации мероприятия по внедрению метода «тайного клиента» процентные расходы увеличатся на 2%, чистая прибыль на 107,83%.
• заключение договора с независимым коллекторским агентством
• усиление контроля за экспресс-кредитами
• усиление работы службы безопасности
• усиление проверки кандидатов на вакансии кредитных экспертов по анкете безопасности
• внедрение нового программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе при предоставлении потребительских кредитов
Таким образом, в результате реализации мероприятия по внедрению новой скоринг-модели процентные расходы уменьшатся на 4,5%, чистая прибыль увеличится на 109,83%.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ. (ред. от 27.07.2006)
2. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник/Под ред. А.М.Тавасиева.-М.: Финансы и статистика, 2011 -416 с.
3. Банковское дело: Учебник / ВЗФЭИ, Под ред. Е.Ф.Жуков, Н.Д. Эриашвили - М.: Единство, 2012. - 575 с.
4. Банковское законодательство: Учебник / ВЗФЭИ, Под. Ред. Е.Ф.Жукова - М.: Вузовский учебник, 2013. - 270 с.
5. Банки и банковское дело/под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2012. 576с.
6. Банковское дело/ под ред. В.А. Гудашева, В.В, Радаева. М.: ПГПУ им. Белинского, 2012. 565с.
7. Банки и банковские операции /под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. 558с.
8. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник/ под. ред А.М. Тавасиев. М.: Финансы и статистика, 2013. 601с.
9. Банковское дело: учебник /под ред. Е. П. Жарковская. 6-е изд., испр. М.: Издательство «Омега-Л», 2012. 405 с.
10. Банки и банковские операции: учебник / под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. 259 с.
11. Банковское дело: учебник. / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2013. 546с.
12. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакаловриатов/Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2012. 422 с.
13. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка/ Учебник для бакалавров. М.: ЮРАЙТ, 2012. с. 284
14. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. проф. Е.Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013.- 457с.
15. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт.- М.: Финансы и статистика, 2012.- 176.с.
16. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов; под ред. М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2013. 245с.
17. Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза: учеб. Пособие/ А.А. Вишневский. М.: Статус, 2013. 532с.
18. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг/ С.А. Гурьянов. М.: ЭКМОС, 2013. 649 с.
19. Даль О.И. Толковый словарь русского языка: Современное написание/В.И. Даль. М.: Астрель, 2013. 489 с.
20. Дихтяр В.И. Банковские услуги предприятию: базовые операции/ В.И. Дихтяр. М.: РУДН, 2013. 329с.
21. Егоров Е.В. Маркетинг банковских услуг /Е.В. Егоров. М.:ТЕИС, 2012. 478 с.
22. Золотогоров В.Г. Экономика: Энциклопедический словарь/ В.Г Золотогоров. М.: Интерпрессервис; Книжный дом, 2013. 345с.
23. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений/ И.А. Киселева. М.: Едиториал УРСС, 2012. 540с.
24. Каджаева М.Р. Банковские операции: учеб.для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. М.: Издательский центр «Академия», 2012. 301с.
25. Лобачева Т.А, Оценка качества банковских услуг/Т.А. Лобачева, А.Ю. Сюляргина. Екатеринбург: ИЭУРоРАН, 2012. 309с.
26. Максютов А.А Банковский менеджмент/А.А. Максютов. М.: Альфа-Пресс, 2012. 335с.
27. Майбурд Е. М. Введение в историю экономической мысли. От пророков до профессоров. М.: Дело, Вита-Пресс, 2013. 467 с.
28. Медведев В.А., Абалкин Л.А., Ожерельев О.И. Политическая экономия: Учебник для вузов / В.А. Медведев, Л.А. Абалкин, О.И. Ожерельев и др. М.: Политиздат, 2012. 309 с.
29. Нуайе К. Банки: правила игры: перевод с франц/ КристианНуапйе. Уфа: Спектр, 2012. 534с.
30. Райзберг Б.А.. Современный экономический словарь/ Б.А.Райзберг, Л.Ш.. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. 2-е изд., испр. М.: ИНФРА - М, 2012. 564 с.
31. Советский энциклопедический словарь / гл. ред. А.М. Прохоров. 4-е изд. М.: Сов.энцикл., 2013. 375с.
32. Спицын, И.О. Маркетинг в банке: учебное пособие. / И.О. Спицын, Я.О.Спицин Тернополь: Тарнекс, 2010. 256 с.
33. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: учебное пособие для вузов / А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. 390 с.
34. Тавасиев А.М. Конкуренция в банковском секторе России: учеб. Пособие/ А.М. Тавасиев, Н.М. Ребельский. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 345с.
35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: 2010. 555 с.
36. Ширинская Е. Б. Финансово-аналитическая служба в банке: практ. пособие / Е. Б. Ширинская, Н. А. Пономарева, В. А. Купчинский. М.: ФБК-ПРЕСС, 2012. 546 с.
37. Аврин С. Информационная политика банка // Банковские технологии. 2013. №5. С. 17 - 18.
38. Аношина К.С. Современная банковская система РФ. // FINAM «Ведомости». 2013. №4. С. 22.
39. Помощник по банкам http://www.nextbanking.ru/
40. Портал о банках и банковской деятельности Bankir.Ru http://bankir.ru/
41. Сайт НБКИ http://www.nbki.ru/
