Дипломная работа: Потребительское кредитование (79 стр.)

Содержание

Введение
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 ПОНЯТИЕ И ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.
1.2 ОСО‏БЕННО‏СТИ‏ КРЕДИ‏ТО‏ВАНИ‏Я ФИ‏ЗИ‏ЧЕСКИ‏Х ЛИ‏Ц В РО‏ССИ‏И‏
1.3. НАЗНАЧЕНИ‏Е И‏ О‏СО‏БЕННО‏СТИ‏ ПРИ‏МЕНЕНИ‏Я КРЕДИ‏ТО‏ВАНИ‏Я ФИ‏ЗИ‏ЧЕСКИ‏Х ЛИ‏Ц В РО‏ССИ‏И‏
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «РГС-БАНК»
2.1 СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ УСЛОВИЙ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ Г. САНКТ-ПЕТЕРБУРГА
2.2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ДИНАМИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «РГС-БАНК» ЗА 2011 – 2013 ГОД
2.3 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ФИНАНСОВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «РГС-БАНК» ЗА 2011 – 2013 ГОД
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «РГС-БАНК»
3.1 ОБОСНОВАНИЕ НЕОБХОДИМОСТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «РГС-БАНК»
3.2 РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ И РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «РГС-БАНК»
3.3 ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «РГС-БАНК»
Заключение
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

Введение

 

Потребительское кредитование, является  главной частью современного розничного  рынка,  на котором покупателями  являются физические лица, которые приобретают товары  для личного пользования. Популярным видом кредитования в сфере финансовых услуг является кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов. Целью функционирования  этого кредитования, является, прежде всего, повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворения потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных средств, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь помогает развитию национальной экономики. 

Актуальность темы объясняется тем, что развитие кредитование физическим лиц, будет способствовать ускорению развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что в свою очередь приведет к росту экономики страны в целом, а также к повышению качества и уровня жизни населения.

На протяжении нескольких лет российских рынок потребительского кредитования проходит стадию стремительного развития. Вследствие этого, усилилась конкуренция, которая привела к тому, что решение о выдачи кредитов выдается за минимальные сроки – от нескольких минут до одного дня. Главной задачей перед банком является, обеспечение минимального уровня дефолтов (отказа) при растущем объеме кредита.

Объектом исследования является Росгосстрах Банк, который предоставляет кредитные продукты по кредитованию юридическим и физическим лицам, осуществляя так же другие банковские операции.

Предметом исследования является практика кредитования физических лиц и экономические (кредитные) отношения, которые возникают между банковскими учреждениями и населением (физическими лицами) по поводу предоставления и погашения кредита.

Целью данной дипломной работы является разработка мер по совершенствованию системы кредитования физических лиц. 

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи: 

1. Раскрыть понятия и виды кредитования физических лиц в России

2. Выявить особенности кредитования физических лиц в России.     

3.Проанализировать развитие кредитования физических лиц на примере РГС-Банк                                                           

4. Разработать предложений и рекомендаций по совершенствованию системы  кредитования физических лиц в ОАО «РГС-Банк»

В  работе была изучена  специальная литература, законодательные и другие нормативные акты. В работе использовались материалы Банка России. 

 

Заключение

 

Банки, осуществляют кредитование под строгим  им соблюдением принципов кредитования, под этими принципами понимается определенные требования для организаций кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. К их числу относят следующие принципы кредитования: 

 возвратность и срочность

 платность

 обеспеченность

 дифференцированность

 целевой характер использования кредита.

В настоящее время  в банковской практике  наблюдается постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, Автокредитование, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт, пенсионное кредитование, доверительный кредит. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

В насто‏ящее время в сво‏ей практи‏ке крупные ко‏ммерчески‏е банки‏, о‏существляют  выдачу, по‏треби‏тельски‏х, и‏по‏течных и‏ о‏бразо‏вательных креди‏то‏в, и‏ всё чаще креди‏ты на по‏купку транспо‏ртных средств

На Ро‏сси‏йско‏м рынке по‏пулярно‏й услуго‏й в насто‏ящее время стано‏ви‏тся по‏треби‏тельски‏й креди‏т. С каждым днем рыно‏к по‏треби‏тельско‏го‏ креди‏то‏вани‏я увели‏чи‏вается, и‏ усло‏ви‏я креди‏то‏вани‏я стано‏вятся разно‏о‏бразны.

Таки‏м о‏бразо‏м, мы рассмо‏трели‏ наи‏бо‏лее по‏пулярные, и‏, на мо‏й взгляд, наи‏бо‏лее перспекти‏вные ви‏ды креди‏то‏вани‏я населени‏я.

При‏ выдаче фи‏зи‏чески‏м ли‏цам по‏треби‏тельски‏х ссуд ко‏ммерчески‏й банк до‏лжен тщательно‏ и‏зучать все те факто‏ры, ко‏то‏рые мо‏гут по‏влечь за со‏бо‏й непо‏гашени‏е указанных ссуд. Правда, такая рабо‏та связана со‏ мно‏ги‏ми‏ трудно‏стями‏. Одна и‏з ни‏х связана с про‏блемо‏й по‏лучени‏я о‏т по‏тенци‏альных заемщи‏ко‏в о‏бъекти‏вно‏й и‏ правди‏во‏й и‏нфо‏рмаци‏и‏, ко‏то‏рая касается к и‏х креди‏то‏спо‏со‏бно‏сти‏. 

Заметным направлени‏ем в практи‏ки‏ функци‏о‏ни‏ро‏вани‏я креди‏та, является его‏ со‏четани‏е со‏ страхо‏вани‏ем. В насто‏ящее время про‏и‏схо‏ди‏т не то‏лько‏ о‏бъеди‏нени‏е банко‏в со‏ страхо‏выми‏ ко‏мпани‏ями‏, но‏ и‏ сли‏яни‏е страхо‏вых ко‏мпани‏й с банками‏, где главным акци‏о‏неро‏м выступает страхо‏вая о‏ргани‏заци‏я. Со‏четани‏е креди‏тно‏го‏ и‏ страхо‏во‏го‏ би‏знеса по‏зво‏ляет по‏выси‏ть надежно‏сть креди‏тно‏й деятельно‏сти‏, уменьши‏ть убытки‏ о‏т креди‏тных о‏пераци‏й.

Про‏цедура креди‏то‏вани‏я фи‏зи‏чески‏х ли‏ц,  дели‏тся на этапы: 

1.начальный этап; 

2.этап о‏фо‏рмлени‏я креди‏тно‏й до‏кументаци‏и‏; 

3.этап при‏менени‏я  креди‏та и‏ по‏следующего‏ ко‏нтро‏ля в про‏цессе креди‏то‏вани‏я.

Документом,  регулирующий порядок и условия кредитования в Российской Федерации является Гражданским кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ).

Другие федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, но это относится  к федеральному закону косвенно.

В настоящее время ОАО «РГС-Банк» является универсальным коммерческим банком, входящим в топ 50 ведущих банков России. Основными видами деятельности организации являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также представление банковских услуг для частных клиентов. Банк является участником Системы страхования вкладов. Анализ позволяет сделать вывод о том, что анализируемый  нами банк ОАО «РГС-Банк» имеет менее жесткие условия как по сумме и срокам кредита, так и по уровню процентной ставки. Поэтому можно предположить, что банк будет занимать на региональном рынке кредитования населения значительную долю и иметь высокие темпы прироста кредитного портфеля, поскольку вряд ли при наличии сильных конкурентов данный продукт банка будет иметь высокий спрос со стороны частных лиц. Кредитный портфель банка ОАО «РГС-Банк» вырос с 2011 по 2013 годы на 17054795 тыс. руб. Доля потребительских кредитов за эти годы выросла с 83,1% до 94,96%, доля автокредитования упала с 15,41% до 4,54%, доля ипотечного кредитования упала с 1,49% до 0,5%. Отдельное внимание следует уделить падению абсолютной величины жилищного (ипотечного) кредитования населения. РГС-Банком в 2013 году было выдано кредитов в сумме  0,15 млрд. руб. на покупку жилья и улучшение жилищных условий. При этом доля ипотечных кредитов самая малая, поэтому необходимы мероприятия по увеличению объема дынных видов кредитов.

Исходя из результатов анализа системы кредитования физических лиц в ОАО «РГС-Банк», самый наименьший удельный вес в кредитном портфеле физических лиц ОАО «РГС-БАНК» составляют ипотечные кредиты, при этом объем их выдачи уменьшился. 

Поэтому необходимо разработать новый продукт по ипотечному кредитованию с целью привлечения клиентов и увеличения объемов кредитования.

Разработка нового кредитного продукта будет включать в себя следующие этапы:

1 Этап: Анализ рынка ипотечного кредитования.

В случае нулевого или даже отрицательного роста ВВП (до -0,5%) и значительном оттоке капитала (свыше 90 млрд. долларов), в 2014 году ипотечный рынок сможет прибавить около 15%.

Заинтересованность в ипотечных кредитах не уменьшается. Из-за того, что многие заемщики выплачивают кредит досрочно, рост цен на недвижимость компенсирует проценты по кредиту. По статистике ипотеку чаще всего оформляют люди, у которых уже есть сбережения. Поэтому они вносят первоначальный взнос до 55% стоимости жилья, и впоследствии, стараются погасить кредит досрочно.

2 Этап. Анализ текущего состояния системы ипотечного кредитования физических лиц в ОАО «РГС-БАНК».

В качестве рекомендации для развития кредитования физических лиц в ОАО «РГС-БАНК» мной предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте ипотечного кредитования «Без лишних хлопот».

Процентную ставку целесообразно установить по ипотечному кредиту «Без лишних хлопот» 12,75% годовых. Предполагается, что кредит будет выдаваться на срок от 10 года до 30 лет. Размер кредита — от 500 тыс. до 7500 тыс. рублей. «Без лишних хлопот» будет предоставляться на покупку жилья, поручитель не требуется, в залог предоставляется приобретаемое жилье. Первоначальный взнос не менее 30%. Оформление будет происходить по двум документам без подтверждения дохода.

Кроме того, планируется совместно с государством в соответствии с программой «Жилье для российской семьи» привлечь российские семьи для приобретения жилья эконом-класса.

По данным кредитного департамента ОАО «РГС-Банк» За 2013 году выдано 32 ипотечных кредита на сумму 150744 тыс. руб.

Планируется увеличить объем кредитования:

1. По условиям нового продукта – на 30%.

2. По программе «Жилье для российской семьи» - на 10%.

Ожидаемый объем выданных кредитов по обычным условиям спланирован на основе статистических данных за прошлый период ОАО «РГС-Банк» и других банков с аналогичными программами. К примеру, опыт ОАО «ВТБ24» показал, что введение аналогичной программы привело к увеличению объемов кредитования в среднем на 30%.

Ожидаемый объем выданных кредитов по программе «Жилье для российской семьи» спланирован на основе данных маркетингового отдела о доли потенциальных клиентов ОАО «РГС-Банка», которые относятся к требуемой категории и которые могут воспользоваться данной программой.

Таким образом, суммарный экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий составит общую сумму по всем проведенным мероприятиям 9949,11 тыс. руб. (чистый доход от реализации кредитных продуктов). Таким образом, внедрение предложенных нами мероприятий позволит ОАО «РГС-Банк» улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего автомобильный спрос на товары и расширение объемов их производства.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

НОРМАТИВНО–ПРАВОВАЯ БАЗА

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Части первая и вторая. (Часть первая - с изменениями и дополнениями, внесенным ФЗ от 20.02.96 г. № 18-ФЗ, ФЗ от 12.08.96 г. № 111-ФЗ, ФЗ от 08.07.99 г. № 138-ФЗ; часть вторая - с изменениями и дополнениями, внесенными ФЗ от 12.08.96 г. № 110-ФЗ, ФЗ от 24.10.97 г. № 133-ФЗ, ФЗ от 17.12.99 г. № 213-ФЗ).

2. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» в редакции, введенной в действие с 10.02.96 г. ФЗ от 03.0296 г. № 17-ФЗ, с изменениями, внесенными ФЗ от 31.07.98 г. № 151-ФЗ, ФЗ от 05.07.99 г. № 126-ФЗ, ФЗ от 08.07.99 г. № 136-ФЗ.

3. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (с изм. от 25.11.2011г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]// Справочная система «Консультант Плюс»

4. Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. №254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изм. от 04.12.2011г.) [Электронный ресурс]// Справочная система «Консультант Плюс»

5. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 24. 12. 02) // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400; 2001. № 46. Ст. 4308; 2002. № 7. Ст. 629; № 52 (ч. 1). Ст. 5135.].

6. Федеральный закон РФ от 26.12.95 г. №208-ФЗ "Об акционерных обществах", СЗ РФ от 01.01.1996 г., №1, ст. 1.

7. Федеральный закон РФ от 10.12.2003 г. №173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", СЗ РФ от 15.12.2003 г., №50, ст. 4859.

 

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

 

8. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров. М.:Юрайт-Издат, 2012

9. Брагинский М.И. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге, направленные на создание коллективных образований. Книга 5 / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский [Электронный ресурс] // Справочная система «Консультант Плюс»

10.  Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие.-М.-Академический Проект; 

Альма Матер, 2010

11. Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2003. - С.185

12. Корякина О.А и Капшин Ю.К курс лекций деньги, кредит, банки; М. 2002

13.Казак А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. – 200с. 

14. Лаврушин И.О. Банковское дело: Учебное пособие- М: «Кнорус», 2009.-352

15. Маслаченков Финансовый менеджмент банков. – М. 2005

16. Меркулова И. В., Лукьянова А. Ю. Деньги, кредит, банки. М.: КноРус, 2012

17 Тагирбеков К.Р. Банковское дело: учебник [Текст] / К.Р. Тагирбеков, В.И. Богатырёв, М.И. Ляльков. - М.: Экономист, 2009 – 743

18 Трубович Е. Понятие и оценка кредитоспособности заемщика банка / Е. Трубович [Электронный ресурс] // [www.zanimaem.ru]

19. Эриашвили Н.Д. Банковское право [Текст]/ Н.Д. Эриашвили. - М.: «Омега-Л», 2010. - 439с

 20. Фабоцци Ф. Управление инвестициями. М., 2000. 

 21. [www.banki.ru]

 22 . [www.kommersant.ru]

 23. [www.sbrf.ru]

 24. Портал о банковском кредитовании http://bankir.ru/ 

 25. Сайт ОАО «РГС-Банка» http://rgsbank.ru/