Дипломная работа: Система потребительского кредитования ООО «Русфинанс Банка» (75 стр.)

Содержание

 

 

Введение

1. Теория потребительского кредитования

1.1. Понятие и виды услуг потребительского кредитования

1.2. Современный рынок потребительских услуг в России и за рубежом

1.3. Нормативно-правовое регулирование отношений в сфере потребитель-ского кредитования

2. Общая характеристика ООО «Русфинанс Банка»

2.1. Характеристика банка, его структуры и системы управления

2.2. Анализ финансового состояния коммерческого банка

2.3. Структура кредитного портфеля

2.4. Анализ системы потребительского кредитования банка

3. Анализ проблем системы потребительского кредитования ООО «Русфи-нанс Банка» и пути ее совершенствования

3.1. Проблемы  системы потребительского кредитования банка

3.2. Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования банка

3.3. Перспективы развития системы потребительского кредитования банка

Заключение

Список литературы

Приложения

 

Введение

 

 

Для банков кредитные операции – это важнейший вид банковской деятельности, приносящий доход. Вместе с тем, предоставление потребительского кредита сопряжено с кредитным риском, т.е. невозвратом суммы основного долга и процентов за физическими лицами.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. 

Потребительские кредиты, или кредиты «на неотложные нужды», яв-ляются самыми востребованными на рынке банковского кредитования физических лиц. В некоторых банках России на долю потребительского кредитования приходится до 90% от общего объема выданных кредитов.

В 2008 году в результате финансового кризиса резко сократилось число выдаваемых потребительских кредитов и возросло количество просроченных платежей по ранее выданным кредитам по причине снижения платежеспособности населения. Это сразу же отразилось на всей банковской системе страны, на финансовой устойчивости коммерческих банков. 

Любой невозврат кредитов ведет к нарушению устойчивости банка, к возможным проблемам по удовлетворению требований кредиторов банка.

Банкам приходилось увеличивать объемы резервов под прогнозируемые «плохие долги». То есть они были вынуждены изымать из оборота значительную часть средств по принципу «на черный день». Сравнительно безболезненно такое развитие событий пережили разве что крупнейшие российские банки, имеющие доступ к дешевым иностранным финансовым ресурсам, и «дочки» иностранных структур, имеющие за спиной могучую материнскую структуру. Для банков поменьше вал неплатежей по потребительским кредитам ничего хорошего не сулил. Зато сулит много плохого - вплоть до «удаления с поля» (отзыва лицензии) из-за несоблюдения нормативов по достаточности капитала.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Но, уже, с начала 2009 года в России после полугодового затишья, стал наблюдаться рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста: 

• во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, 

• во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), 

• в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

В потребительском кредите заемщиком называют физическое лицо, практически любой человек может выступать как заемщик по потребитель-скому кредитованию. Кредитор – это организация, которая предоставляет заемщику потребительский кредит, им может быть магазин, любое торговое предприятие, банк или специализированное кредитное учреждение. Разница между кредитором – торговым предприятием и кредитором – банком в том, что первый предоставляет заемщику товар с возможностью оплаты его по частям, а второй дает деньги на покупку товара, которые потом частями возвращаются. 

В основном потребительский кредит актуален при приобретении товаров дорогих или длительного пользования. К ним относятся авто, дорогая бытовая техника, мебель.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность темы дипломной ра-боты.

Объект исследования работы – ООО «Русфинанс Банк», предмет ис-следования – система потребительского кредитования.

Цель дипломной работы – разработка мероприятий по совершенствованию системы потребительского кредитования.

Задачи работы:

• Исследование теории понятия потребительского кредитования и его видов

• Исследование общей характеристики банка, его кредитного портфеля и финансового состояния 

• Исследование системы потребительского кредитования в банке и выявление ее проблем

• Предложение мероприятий по совершенствованию системы потре-бительского кредитования банка

Теоретическую и методическую базу дипломной работы составили труды отечественных и зарубежных ученых в области финансов и банковского дела. При исследовании рассматриваемых проблем автор использовал законодательство и другие нормативно-правовые документы.

Практические данные взяты из финансовой отчетности банка.

 

Заключение

 

 

По сути, потребительский кредит - это продажа торговыми предпри-ятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату раз-личного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые "классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней). Существуют и иные классификации потребительских кредитов, здесь перечислены основные их разновидности.

Видов потребительских кредитов с каждым днём, если судить по рек-ламе в интернет, становится всё больше.

В 2008 году произошло некоторое снижение темпов роста потреби-тельского кредитования в России и зарубежных странах и повышение дефолта вследствие финансового кризиса. За рубежом наиболее популярны кредитные карты, так как рыночные отношения и коммерческая кредитная система начала развиваться раньше, чем в России. 

С 2010 года темпы роста потребительского кредитования ускорились, банковские ставки снизились, так как учетная ставка ЦБ уменьшилась и стала составлять 8%. 

Отношения в сфере потребительского кредитования подлежат регулированию нормами Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. В настоящее время разработан проект Федерального закона "О потребительском кредитовании".

Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования: автокредитование, кредитование в точках продаж, выпуск кредитных карт, предоставление кредитов наличными. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока.

Основу в структуре банковских ресурсов составляют привлеченные средства, они значительно преобладают над собственными ресурсами и представляют собой основу функционирования банка ООО «Русфинанс Банка». С каждым годом происходит прирост привлеченных средств, так за три года он составил 63402933 тыс. руб. (105%).

Потребительский кредит - одно из основных направлений деятельности Русфинанс Банка. Банк предоставляет потребительский кредит в торговых центрах и магазинах-партнерах, где клиенты могут получить кредит на сумму от 2250 рублей и сроком от 3 месяцев. Информация о размере комиссии по видам кредитов предоставляется сотрудниками филиалов банка, осуществляющих кредитование физических лиц. Информация о размере эффективной процентной ставки по конкретному кредиту доводится банком до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.

Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кре-дитования банка можно разделить на следующие группы:

• расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

• расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;

• модифицировать и совершенствовать методы работы с просро-ченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

• развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

• постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

• повышать инвестиционную привлекательность компании, на-пример, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

• привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Мерами по предотвращению и минимизации риска возникновения дефолта должны стать:

• совершенствование программного обеспечения, применяемого в скоринг-системе

• усиление контроля за экспресс-кредитами

• усиление работы службы безопасности

• усиление проверки кандидатов на вакансии кредитных экспертов по анкете безопасности

• заключение договора с независимым коллекторским агентством

В работе автором был рассмотрен более подробно инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 5% (с 6400 до 6720) за 1 год  для повышения доли российского рынка потребительского креди-тования с 9% до 9,5% со сроком окупаемости 0,03 лет, а также инвестици-онный проект по внедрению новой скоринг-системы KXEN с целью сокра-щение просрочки в сегменте потребительских кредитов Банка и снижение операционных издержек.

Между тем, ООО «Русфинанс Банк» развивает свою деятельность в области потребительского кредитования. На сегодняшний момент Группа Русфинанс специализируется на выдаче потребительских кредитов через сеть тысяч партнеров (розничные сети и автодилеры) и собственные представительства региональной сети в 64 регионах России, а также предоставляет дистанционные займы (через call-центр). Группа Русфинанс обслуживает около 2 млн. клиентов силами 7 000 сотрудников.

 

Список литературы

 

 

1. Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

3. Гражданский Кодекс РФ.

4. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроли-вецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 2008.

5. Банковское дело под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2008.

6. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007.

7. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: Финансы и стବтистика, 2007.

8. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ.  – Киев: Торго¬во-¬издательское бюро ВHV, 2008.

9. Гизман А.В., журнал «Деньги и кредит». - М.: Вагриус,  №6 2008

10. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2009.

11. Ефимова Л.Г., Банковское право: Учебник. – М.: Издательство БЕК, 2008.

12. Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. – М.: ПТФ «Аркаюр», 2009.

13. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2006.

14. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. – М.: Дело ЛТД, 2006.

15. Лукьянов, А. Банки. - Тал¬линн, 2005.

16. Макарова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.И. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.

17. Мозолин В.П. Банковское дело. М.: Издательство ТЕИС, 2009.-244с.

18. Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов/Под. Ред.Проф. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2008.

19. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: МКЦ Дис, 2008.

20. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебное пособие». – Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.

21. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского – М.: ИНФРА – М.:2008.

22. Чацкис Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и поня¬¬тий. – С.-П.: Сталкер, 2008.

23. Тосунян Г.А. Банковское дело и законодательство. – М.: Издательство ТЕИС, 2009.

24. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007.

25. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. 

26. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расче-тов/Практическое пособие. – М.: Финансы и статистика, 2009.

27. Васин М. Розничное кредитование, торговое финансирование, лизинг, инвестиционный банкинг //Банковское образование, 2010.-№4.

28. Весняков А.И. Правовая природа банковского кредита//Хозяйство и право, 2009.- №7.

29. Гуманков К.Н.. Состояние рынка кредитования частных клиентов //Финанс, 2009. №16. 

30. Кардашов В.В.. Как сделать розничный бизнес успешным с помощью потребительского кредита?//Банковский ритейл, 2010.-№ 1. 

31. Каурова Н.Н.. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России// Банковский ритейл, 2010.-№ 2. 

32. Кокарев С., Комисарова Ю. Договор с банком//Финансовая газета, 2009.- №24. 

33. Ксенов Е.Г.. Комментарии к ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банке России)»: федеральный Закон от 26 апреля 1995г. // Базовый комплект нормативных документов. 2009.- №6.

34. Меломед А.В.. Банковская гарантия – новый институт в российском законодательстве//Российская юстиция, 2009.- №7. 

35. Официальный сайт банка http://www.rusfinancebank.ru